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理財——展望2018:新金融開啟蝶變旅程

2018-01-04 08:11  本文來源:中國消費者報·中國消費網 作者:聶國春

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  如果說2017年是新金融行業蛻變的一年,那么,2018年新金融行業將蛻變化蝶,成為金融領域的重要一極。

  新金融全面進入合規時代,不僅會帶來十分難得的發展機遇,還使得行業面臨著監管趨嚴的巨大挑戰。大浪淘沙,真正具備專業金融能力與科技能力的平臺,

  2018年將開啟新的征程,而科技、場景、大數據在助其提升自身競爭力的同時,也將給消費者帶來更多的期待。

  科技是第一生產力

  新金融的崛起,借助的正是科技的力量。回顧2017年的金融圈,最熱的詞莫過于“金融科技”。銀行業、保險業、基金業以及新興的互金行業,無不在談論AI(人工智能)和Fintech(金融科技)。

  2017年8月1日,招商銀行公布的數據顯示,國內銀行業首家智能投顧“摩羯智投”,經過七個月的運營,已成長為國內最大的智能投顧(也叫機器人理財),規模突破50億元。

  作為一種新興投資模式,智能投顧近年來在美國市場快速崛起,中國也不甘落后。據記者不完全統計,目前國內宣稱具有“智能投顧”功能或者正在研發“智能投顧”功能的理財平臺已經超過20家,主要包括京東智投、聚愛財PULS、宜信投米RA、錢景私人理財、藍海財富、彌財、來錢、微量網、資配易、勝算在握等,并且陸續還有平臺跟進,加入智能投顧的大軍。

  與智能投顧一樣炙手可熱的是區塊鏈技術。在過去一年的時間里,它對金融科技領域產生的影響是首屈一指的。區塊鏈技術作為獨立的底層數據存儲和驗證技術,具有去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性,能夠實現交易過程中,各節點共同維護一套交易賬本數據,實時掌握并驗證賬本內容。

  2017年8月18日,“百度-長安新生-天風2017年第一期資產支持專項計劃”在上海證券交易所發行,這是中國首單應用區塊鏈技術的交易所ABS。項目中百度金融作為技術服務商搭建了區塊鏈服務端并引入了區塊鏈技術,項目中的各參與機構作為聯盟鏈上的參與節點。

  在銀行領域,2017年7月底,中信銀行與民生銀行首次將區塊鏈技術應用于信用證結算領域,交易量快速過億元。展望2018年,跨境支付和清算、供應鏈金融管理、大數據資產交易、保險等都被認為是區塊鏈最有可能規模化落地的領域。

  此外,人臉識別、刷臉取付款、智能理賠等一系列金融“黑科技”在2017年也集中涌現。當下,金融科技的前沿創新已經提升了金融服務的可獲得性、安全性、便利性和全面性,它不僅降低了金融機構的人力成本,也讓普惠金融得以更好地實現。

  新的一年,金融科技將給金融消費者帶來什么樣的驚喜,值得期待。

  場景擁抱消費者

  “得場景者得天下”,這是去年金融業內人士和記者說得最多的一句話。

  2017年年底,中銀消費金融公司跟喇叭分期合作推出了車險分期產品“喇叭買單”。此前,另一家第一梯隊的持牌消費金融公司和上市網游公司也正在對保險分期場景進行探索,而一些保險公司也開始嘗試自營保險分期業務。

  記者了解到,消費金融分期產品與保險場景的結合,近兩年已誕生了分期保、車易保、喇叭買單、保分期等許多車險分期平臺。而在搶灘場景方面,支付領域更是上演了“三國殺”。

  2017年12月27日,杭州地鐵全線開通銀聯閃付直接進站,單日交易筆數突破60萬,在杭州公交各類移動支付方式中的占比增至70%。這也標志著銀聯“云閃付”受理市場取得突破性進展。同一天,支付寶也在杭州布局公交出行領域。

  事實上,從馬云在上海地鐵見證語音購票和刷臉進站到馬化騰在合肥示范掃碼乘公交,再到中國銀聯專門成立了金融與民生事業部,作為中國移動支付市場的三巨頭,支付寶、銀聯和微信正不約而同地將目光瞄準具有小額、高頻和剛需特征的公共出行領域。

  在拿下廣州、杭州等近10個城市的地鐵后,銀聯計劃在全國19個央行移動支付便民示范工程城市的公共交通領域推進銀聯閃付和二維碼支付,并希望在所有省會城市落地,而支付寶方面也雄心勃勃,計劃從2018年開始每個月都新增城市開通掃碼乘車。

  移動支付巨頭們不遺余力地加速推進公共出行領域,圖的是什么?銀聯金融與民生事業部助理總經理李春歡表示,在將移動支付方式嵌入到公交地鐵系統中后,銀聯之后會做數據的輸出,把支付產生的大數據輸出給公交公司和地鐵方,利用大數據對地鐵商圈進行更為精準的營銷。

  可以說,無場景,不金融!2017年轟轟烈烈的現金貸之所以遭到監管層的嚴厲打壓,就在于現金貸模式從本質上是不在乎場景的選擇的,依靠快速起量而試圖掩蓋壞賬等特性是導致其風險高、風控難的根本原因。

  在全國社會保障基金理事會副理事長王忠民看來,Fintech的邏輯正在改變金融場景深度、廣度和它的延展性。2018年,傳統金融機構也將發力打造更懂年輕人的“場景銀行”,新金融機構將會把更多場景嵌入金融生活的方方面面。

  踐行普惠金融初衷

  在新金融時代,賦能實體經濟、回歸普惠金融本質成為行業關注焦點,也是行業的長遠發展之道。

  2016年,數字普惠金融被列為G20杭州峰會的重要議題之一,從普惠金融到數字普惠金融,一大批新金融平臺正在努力從互聯網數字技術中挖掘自身優勢,以在降低人工成本的同時提升服務效率和風控能力,最終實現為更多人提供綜合化金融服務的發展目標。

  事實上,互聯網金融行業在2016年之前,行業的資金成本高,在資產端借款給企業的成本高,但是在行業理財端持續降息的情況下,資金成本持續下降,可以更好地支持實體企業。另一方面,利用金融科技、大數據等技術,金融服務變得更加簡潔高效,具體表現在:利用金融科技將網點輕型化、智能化,使服務變得更智能、簡單、快捷。建設智能風控體系,構建反欺詐預審批系統,降低小額信貸的門檻,提升風控實效。應用人工智能提升自助服務水平,幫助客戶快速辦理業務,提高金融服務的可獲得性。

  不過,我國普惠金融發展仍然存在著一些問題,比如商業可持續性不足,數字普惠金融興起后,互聯網金融和傳統金融的邊界在變得模糊的同時,也帶來了個人信息安全等一些新型金融風險問題。

  業內人士普遍認為,在傳統金融機構和新金融融合共生的背景下,2018年,多業態、差異化經營的普惠金融發展新生態正加速形成。

責任編輯:王峰

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